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亳州杜尧农村商业银行:政府大数据金融应用的“

作者:a123456时间:2021-02-03 21:25 次浏览

随着社会经济的快速发展,“三农”群体和小微企业对金融资源的需求逐年增加,传统的金融服务模式已经不能满足他们的需求。互联网金融已成为深化“普惠金融”的主要切入点,也是银行业寻求新增长点的重要方向。亳州杜尧农村商业银行,经过多次尝试和不断探索,终于锁定了“大数据”和互联网的使用,并取得了丰硕的成果。

2014年,杜尧农村商业银行提出“二次转型”理念,确立科技支撑核心地位。恰逢其时,2015年,亳州加快数据整合和数据共享步伐,挖掘数据潜力,启动“智慧城市”建设。杜尧农村商业银行进行金融服务改革,从“大数据整合与应用”入手,全力打造金融服务“快行”,成为中国金融业整合政府大数据实现县域普惠、智能化、移动化信贷服务的先行者,农村信用社系统“打造第一笔数据资产”。

庞大的客户数量带来了巨大的工作量,无法保证流程的质量和效率。当时主要面临六大痛点:人工成本高、风险防控难、处理速度慢、业务发展慢、服务质量低、客户体验差。杜尧农村商业银行从痛点出发,研究解决问题的办法,以亳州“智慧城市”建设为契机,着力解决贷款发放管理工作量大、调查难、风险控制难等问题,最终编织了“数字金融”网络。

科技信息部在自主研发和项目开发过程中,培养了一大批既懂金融又懂技术的复合型人才,打造了集成度更高、协同性更强的业务场景。同时,构建“四个模式”,有效结合“三个体系”。

全面支持“四个模式”。“准入模式”自动过滤客户的申请条件。“信用评级模型”划分客户群体,采用不同的信用评级模型,并根据不同的模型指标进行评分。“实时风险控制模型”对客户进行实时、全面的风险评估,从而控制信用风险。“贷后风险预警模型”实现了科学的贷后管理,及时处理预警风险。

“三大体系”相互交融。“三大系统”分别是安徽联行渠道端的手机银行和网上银行系统、安徽联行的信贷管理系统和杜尧农村商业银行的本地化审批管理系统。“三大系统”有机解决了网上贷款申请与实名认证、网上签约与客户授信、贷款“三查”制度落实不到位等三大问题,实现了网上、自动化、便捷化的授信流程。

这些逻辑和手法,听起来简单,实施起来困难,我们是靠着“摸着石头过河”一点一点积累起来的。

在数字化转型中,杜尧农村商业银行面临五大挑战:没有成功经验可借鉴、转型过程中内部意见不一、数据获取困难、专业技术人员缺乏、速度与风险控制难以平衡。为了有效应对这五大挑战,化挑战为机遇,杜尧农村商业银行坚持“四心”,精进努力。

下定决心。打破业务惯性和固有思维是创新转型的关键。由于没有可借鉴的成功经验,杜尧农村商业银行经历了“自上而下寻找”、——“上”清华、中央财经大学寻求专家指导、“下”基层充分征求业务人员意见的坎坷历程,经过充分论证,坚定了转型决心。

犯错努力,坚定信心。难免会经历迷茫、无助甚至痛苦的fa

坚持学习,保持开放的心态。作为一家早期数字化转型的农村商业银行,杜尧农村商业银行取得了良好的成绩,同时也开展了“反对自满,寻找可持续发展动力”的长期讨论,保持开放的学习态度,学习行业的先进做法,学习金融科技公司,学习政府相关部门……多维度的学习对象决定了学习过程的可持续性。

不断创新,持之以恒。在信息时代,像“金农一贷”这样单一的创新产品,也许能保证细分领域的先发优势,但几乎不可能长期保持产品的原创性。杜尧农村商业银行立足于打造“百年老店”,以不断创新的思维为传统农业黄金业务的翅膀。

经过六年的探索,杜尧农村商业银行推出的创新信贷产品和信贷平台得到了社会和市场的高度认可,有效促进了当地区域经济的发展。

“农民易贷”是一种普遍的信贷产品。该产品为18-70岁的居民提供信用服务,最高信用50万元,彻底打破线下客户上门提供信息的信用模式,实现“最小金融”。这是金融领域第一个政府大数据开放共享的成功案例。

“信用工厂”是一个集约化的信用产品平台。50万元以上的抵押担保类信贷产品和服务,纳入“商户音乐”、“税收融资”、“小音乐”等12类信贷产品,线下产品逐步向线上市场转移。平台产品采用“一次审批回收”的借贷模式,减轻客户资金使用压力,实现评级、授信、利率定价、风险预警、贷后管理五个方面的自动化。

“金农信电子连锁”特色信用产品平台。针对亳州中药材产业的巨大优势,搭建供应链全程管理平台,改变传统的线下申请模式,搭建PC和App平台,实现自助网贷申请。客户从申请到最终贷款只需要三个步骤,即网上申请、网上签约、网上还钱。

“快速信用卡申请”便捷服务平台。2019年6月,“信用卡快递应用”在“金融超市”正式上线,实现了自助申请、自动认证、自动系统接入、自动信用评级、自动实时卡号生成、自助分期、借款实时调整等功能。将传统的线下卡转移到线上,保存复杂的信息填写和申请,2分钟内结束申请,3天内送卡回家,全程。

“金农电子贷款”是一种纯信贷产品。产品具有零接触、高配额、可回收、方便等特点。采用无担保、纯信用、最早2小时、最慢不超过48小时的模式,优惠利率定价,以及“一次性审批、贷款随用、余额控制、回收利用”的还款方式,解决了中小企业融资难、融资贵、融资慢的问题,有效帮助其复工复产。

数字化转型是大势所趋。在信息时代,掌握数据资源意味着掌握发展机遇,通过积极变革,使地方农村商业银行更好地服务“三农”和小微市场,在可持续发展中培育新机器、开新局。

互联网基因是推动药资农村商业银行发展的关键因素,其精神内核是“快”、“开”、“地气”。药品资本的“快捷”体现在对客户需求的快速响应和便捷的服务,以及工作快捷、流程顺畅,打破了部门之间的壁垒,真正形成了灵活敏捷的组织能力。

杜尧农村商业银行的“开放”是以开放的心态拥抱金融技术,不怕困难,充分利用技术工具,充分融合内部人才和外部人才,以内部团队为主体、外部人才为补充,克服各种技术困难,在反复的内外部互动和迭代发展中打造强大的学习和创新能力。最重要的是,杜尧采用非常脚踏实地的经营方式,将“快”的经营理念和“开放”的心态嵌入到企业管理、产品研发和客户服务中,真正建立起符合客户需求的脚踏实地的产品和服务模式。

此外,从杜尧农村商业银行成立之初,浓厚的创业文化就根植于内心。全行坚持以身作则的工作作风,亲自带领创新和R&D首席产品经理,参加从产品设计理念、开发和测试到上线的每一次研讨会,直至产品顺利运行并启动市场。管理层从每一件小事做起,把创业文化贯彻到日常工作中,引导并扎根于每一个员工的心中。

杜尧农村商业银行是一家非常引人注目的地区性银行,它生长在一个不起眼的地方。在五线城市人才和各种技术资源极度匮乏的情况下,穿越可用资源,一举抢占先机,自主设计超过当地多家领先银行的创新产品。本着“以客户为中心”的理念,充分挖掘客户需求,提供全方位服务。杜尧农村商业银行的创业精神、灵活的组织机制、对技术的渴望和对人才的尊重值得其他银行借鉴。

专栏介绍:移动化、智能化、数据化的银行可以更高效地获取、生活、留住客户,同时给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》,分享数字化转型的实际案例,分析衡量转型效果,探讨数字银行的发展。请分享精彩案例和观点。

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