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互联网金融大逃杀

作者:admin时间:2021-06-22 06:03 次浏览

屏蔽田燕APP新闻:疫情逐渐稳定,全社会正在重启。但对于中国互联网金融业来说,被疫情“打断”的只是退路。

7月4日深夜,杭州市公安局上城区分局发出立案通知书,对涉嫌非法吸收公众存款的“微贷网”依法立案侦查,称案件正在调查中。随后,警方还在官方微博发布文件,敦促尚未在小额信贷网络上偿还贷款的借款人偿还贷款。意味着公安机关立案侦查后,也接手了平台借款人恶意逃废债务的责任。

在国内混业经营的互联网金融公司中,微贷网的知名度不低。这家总部位于杭州的公司成立于2011年,主要从事汽车贷款,并于2018年登陆纽约证券交易所。但现在股价已经从上市时的高点下跌了90%。根据小额信贷网官网数据,截至2020年2月,其平台贷款余额为85.8亿元,累计贷款金额已达2986.6亿元。根据第三方网贷数据,等待收回小额信贷网络投资的投资者超过22万,尚未还款的贷款人高达18万。

拥有小额信贷网络的投资者告诉PingWest,当天的消息毫无征兆地出现了。在此之前,他们一直在向平台投诉,对今年4月以来小额信贷网以疫情名义推出的资产处置计划不满。而且5月底,微贷网也发布公告,称基于国家政策和行业趋势,6月30日不再经营网贷信息中介业务,退出网贷行业。这些投资人认为作为“头P2P”,微贷网会自己完成还款,希望能给平台施加压力,拿回更多利息。但没想到警察公告来了。

杭州当地一家风险投资机构的投资经理告诉PingWest Pinwan,据他了解,微贷网曾经是杭州互联网金融行业的热门项目,投资者在上市前几轮融资中主动寻找公司,像阿里巴巴前CEO卫哲的嘉鱼基金这样的机构很多,总是“摘桃子”。“他们的汽车贷款资产被许多风投认为是最安全的,风险控制也做得很好。”但是现在也快被调查完了。

小额信贷网络案例调查是互联网金融退潮的一部分,自去年以来,互联网金融加速进入“最后阶段”。在这场大逃亡中,从业者、投资者、借款者都参与其中,大数据等技术最坏的一面暴露无遗。如何监管这些互联网金融创新也充满争议。

2019年11月,在杭州某P2P公司工作的张欣被杭州公安人员带离公司。整个过程就像梦游一样。他到看守所才知道,自己做后台程序员的公司涉嫌“非法集资”。

之后被警方盘问,短暂限制自由配合调查,最后按警方要求处理相关收入后重获自由。但从那以后,他再也没有收到他的老板、公司核心技术人员以及他的会计和财务同事的来信。

和张欣一样,从2019年下半年开始,越来越多的P2P从业者在当地警方打击P2P行业的行动中被质疑或拘留。从北京到上海,从上市公司到成立没几年的中小平台,各种P2P公司的名字频频出现在警方蓝底白字的案件报告中。与此同时,湖南、河南、四川等地已宣布依法取缔辖区内所有P2P业务。数据显示,截至2020年3月底,全国点对点贷款机构的实际运营比2019年初下降了86%

张欣出来后,很多之前见过面的同事都找他要资料,大家都吓坏了。有人担心他们的P2P公司破产后会被裁员,有人遇到”

距离张欣看守所几十公里的郑雪,被暴力折磨了一年,成了西湖区公安局的常客。他2020年初的新年愿望是“把这些P2P高管全部送进监狱”。

他背了不止一笔P2P债务,2018年10月,由于业务问题,他逾期了一笔名为“51人贷款”的P2P贷款。截止日期后的第二天,他就成了电话骚扰的对象。他告诉平西,他没有逃跑,而是立即停止了他的生意,甚至卖掉了他的一些家庭财产,以便迅速偿还差额。但是,当他想联系51个人贷款的发行人51信用卡时,没有人听他的解释,直接转给了收款人。

之后收藏者开始以文字威胁。他的身份信息已经泄露出去了。在向平西展示的投诉材料中,我们可以看到,收集者可以具体指出他的地址和亲属的信息,并对他的子女和妻子发出直接的人身威胁。同时,催收人员还获取了他的通讯录信息进行群发骚扰。

三个月后,他带着利息还了贷款,根据他提供的数据,贷款的年利率远远高于国家标准。但是他不得不离开他曾经做生意的地方,因为他在那里的关系已经被破坏了。引证(quotation的缩写)

他决定举报这件事。杭州警方早几个月就主动联系他几十封信和电报,希望他能提供更多信息。10月21日,杭州警方以涉嫌寻衅滋事委托外包收款为由进入51信用卡公司总部,带走CEO孙海涛等多名员工。之后警方表示,“51信用卡”涉及大量各地异常投诉。然而,孙海涛很快回到公司,并发表了道歉信,称“他将自觉接受地方政府、第三方审计公司和贷款人的监督”。

今年5月,51人开始向其余平台用户发出“强制清仓”通知。和微贷网一样,会完全退出网贷行业。对这两家公司的调查已经成为针对P2P公司的一系列撤退事件的代表。

 

  曾经风光一时的创业明星、薪资丰厚的从业者已经成了看守所的常客,被暴力催收折磨的贷款人和保本无望的投资者恨不得把 P2P 平台方全都送进看守所。在 P2P 疯狂发展 10 多年后,所有深度介入 P2P 行业的人突然发现自己被困在互联网金融这个巨大的看守所里。他们都知道 P2P 的终局已到。

  今天,人们已经很难想起 “ 互联网金融 ” 作为一个正面词汇的样子。作为互联网金融创新的 P2P,指的是一种利用互联网技术实现个人与个人之间借贷的模式。2013 年左右,中国 P2P 平台快速增长,彼时 P2P 作为互联网金融创新的代表受到鼓励。人们认为它满足了缺少投资渠道的中国居民的投资需求,以及能帮助中小企业解决融资难的问题。

  随着用户数增长,P2P 行业吸引的 VC 投资也开始猛涨。数据显示,到 2015 年, 国内 VC 们对近百家 P2P 平台投资了 130 多亿元。2016 年,P2P 公司开始集中上市,趣店、乐信、拍拍贷、信而富、融 360 等纷纷登陆美股市场。这也成了 P2P 最后的高光时刻。

  在飞速发展中,这些 P2P 平台很快不再满足中介的身份,开始涉及自融、建立资金池等行为,平台暴雷跑路、暴力催收等恶性事件也开始出现。而针对这些行为的监管方式则一直没有明确。

  上海大邦律师事务所合伙人柏立团认为,中国 P2P 行业的转折点发生在 2016 年下半年。当年 8 月 23 日,银监会、工信部、公安部等部委联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,对 P2P 平台提出严格要求,禁止设资金池、自我担保等行为,禁止平台涉及大额贷款。同时,平台方需要拥有三张牌照,地方金融监管部门的备案登记证,增值电信业务经营许可证以及含有网络借贷信息中介经营范围的营业执照。而从那之后的发展来看:《暂行办法》发布至今,尚无一家获得正式备案。"

  紧跟监管收紧而来的是暴雷潮。由于 2014、2015 年的疯狂,许多企业借款在 2017 年迎来集中回款期。2017 年随即出现集体暴雷。这之后,大小暴雷潮不断,P2P 带来的风险开始外溢。由此引发的侵犯数据隐私、暴力催收等最终导致 P2P 行业不再出现在创投新闻中,而是更频繁出现在社会新闻当中。公安部在 2019 年展开集中清理行动,而 2019 年 11 月 28 日,《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》出台,要求 2020 年 1 月底前各地完成小贷公司临时牌照的审批工作,加之随之而来的意外的新冠疫情,原本希望努力转型的公司,又因为疫情而加剧了坏账率增加、线下催收无法进行、资产质量恶化等问题,P2P 行业终于被彻底 “ 掐死 ”。

  PingWest 品玩第一次见到张欣是在 2019 年 5 月,在一个当地互联网从业者的微信群里,他看到 PingWest 品玩发布的《大数据之殇》报道,联系上记者讨论里面的技术问题。当时已经在 P2P 行业工作 3 年的他认为,“ 技术无罪,创新必须先行,之后再谈监管 ”。但半年后再见,张欣已经决心回老家休息,他的看法也已经明显改变。

  “ 现在我看到一些群里大家调侃说什么我们是面向监狱编程。我已经说不出话。” 他说。“ 其实自己写的代码究竟用来干什么,你说你不知道,肯定不可能。但在前几年的疯狂中,根本没人去想,只顾着数钱。” 从这个角度看,他认为,“ 抓违法 P2P 公司的程序员是对的 ”。

  在 2019 年年底的集中治理行动中,暴力催收和侵犯数据隐私是两个主要案由。这背后都指向所谓的大数据技术。根据公开报道和警方公布的一些案情,许多大数据公司获取用户数据的方式本身是违法的,同时,警方认为许多暴力催收致死的恶性事件背后,也是源于大数据服务商窃取或泄露了被催收人的个人信息数据。

  据 PingWest 品玩此前报道,这些非法获取数据的方式包括非法爬虫、从黑市购买数据等。同时,被封装成 SDK 的数据采集方式被普遍用在各类互联网应用中,它们缺少透明度且用户无法拒绝。而过去几年,这些所谓大数据公司的最主要客户之一正是互联网金融平台。(详见 PingWest 品味此前报道《大数据之殇》)

  对外,这些数据能力被形容为实现普惠金融的重要基础,它使得金融机构可以对没有多少信用记录的人进行风险评估。但事实上,这些技术还被广泛用于 P2P 平台诸如 “714 高炮 ” 等套路贷,以及暴力催收的行为中。据此前公安部门的一些重要案情通报,一些所谓的大数据公司可以非法获取的个人数据从身份证、通话记录、淘宝记录到公积金社保、法院记录应有尽有,而这些技术精湛的公司拿着这些数据为 P2P 业务提供类似 “ 千人千面 ” 和精准推荐的功能。

  以大数据为代表的技术,在 P2P 的畸形演变中,变成了放大人性贪婪、资本逐利恶习以及金融乱象的杠杆。移动互联网风光无限的所谓 “ 千人千面 ”、精准推送类的技术创新,被移植到了恶性催收讨债上。过去 10 年万千技术人员心向往之的数据科学、机器学习等高端技术,都被用在了研究讨债方法和更精准地恐吓债务人上。P2P 成为了一场 “ 科技向恶 ” 的糟糕典范。

  2019 年年末的集中执法,乃至微贷网最近的突遭立案,容易给外界一种多年乱象戛然而止的错觉。但事实上,此次整治的两条主线——警方主导的针对数据隐私和暴力催收的执法,和金融监管部门以清退为主的严厉政策——都早已有明确信号。

  据 PingWest 品玩此前报道,中央网信办、工信部、公安部和国家标准委等部门针对数据治理的执法和立法自 2017 年就已开始,并针对国内大数据行业野蛮生长的各种乱象,展开各种行动。这些行动中也摸清了互联网金融领域的数据乱象,最终以公安部挂牌督办重点案件、各地警方集中行动的方式来了个 “ 收尾 ”。

  警方的行动更多针对的是互联网金融中,“ 互联网 ” 的部分。针对 “ 金融 ” 部分的监管,由于长期存在的某种央地监管真空,以及监管责任的不明确,使得从业者以及参与者都习惯了这种状态,大幕落下时依然有不少人感到突然。

  2019 年 10 月,有报道称监管部门当时约谈了 6 个地方的监管部门,而当时的许多互金行业却将其解读为 P2P 有望在这些被约谈地区率先落实试。

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